讲座|李道宏博士：家庭中如何共同打造合一的财务生活？

一个人进入婚姻，组建家庭，会成为人生很大的转折与全新的开始。我们在单身时期就会面临很现实的金钱问题。据众多离婚案件统计来看，金钱问题已成为导致婚姻破裂的前三大问题之一。那我们如何去积极面对并智慧地处理家庭中的金钱问题，共同打造合一的财务生活呢？

日前，李道宏博士来到“信二代课堂”的网络课堂中，以《金钱与婚姻——共同打造幸福的财务生活》为题，与大家分享了他的经验与建议。

李道宏博士出身于第三代传道人家庭。中学时期来美，任麻醉科医师近二十年，退休后在家庭事工作负责人及特约讲员。曾任“华人福音普传会”美国主任，现为美国证主家庭负责人。结婚近40年，4名子女皆已成人，多年家人三代同堂。至今，完成了2000个家庭、青少年视频及课程的录制。李博士经常巡回亚洲与北美各地，推动关怀第二代教育，著有《为儿女祝福100天》、《天下爸爸心》等书籍。

以下是李道宏博士分享的要点摘录：

一、导致婚姻不和的六个财务问题

（一）未能合并收入

未能合并收入的根本问题是，夫妻双方信任关系不够，不能放心地将财务合一。不论双方的工作与收入状况如何，因为各种原因，双方未能开诚布公地讨论财务的收支及分配。

未能对收入预先有沟通与讨论，且未达成一致的前提下，各自做出的财务决定，很容易导致个人心里的怨恨，产生许多不必要的矛盾，削弱婚姻的财务价值。而且，不合并收入会导致家庭对长期目标，如购房、退休等计划的规划不足。

（二）背负旧债

部分人在结婚时，会存在财务包袱，如学生贷款、家人借钱、信用卡或赌博等。如果有旧债在身，会给家庭带来经济上的压力，更可能给夫妻双方带来情感上的危机，尤其是因长期无法摆脱的不良嗜好或成瘾、性行为造成的债务问题，很容易引发双方怀疑、不信、欺骗或失望等心理，成为家庭和睦的杀手。

（三）忽视个性差异

夫妻双方在金钱观、消费习惯、家庭背景特别是在消费和储蓄方面存在很大不同。这并不能代表谁好谁坏，但如果长期忽视这些个性差异，就会成为很多家庭矛盾的导火索。

所以，了解自己和伴侣使用金钱的习惯，并公开讨论这些差异是非常重要的。认识到不良习惯，解决并调节它们，以维护好的婚姻关系。

（四）施行“权力游戏”

“权力游戏”指的是，在家庭中，金钱的使用及分配的话语权由谁掌握。夫妻双方在做“权力游戏”时，常会面对四种情况：一方收入远高于另一方；双方都想有工作，但其中一方失业；一方有工作，但另一方没有；一方来自富裕家庭，而另一方不是。

（五）支持成长中的家庭

一对夫妻通过生育，使家庭人员增多并不断成长，那么，要孩子和什么时候要，也会成为一个很重要的财务决定。除了费用的问题，更要考虑由于生养孩子挤压了工作时间，是否需要在家工作或放弃事业来抚养孩子等很现实的问题。

夫妻应对家庭结构改变，或者家庭进入不同阶段时，都要一起沟通、调整和改变婚姻动态、退休规划或生活方式等相关的财务问题。

（六）应对扩展家庭

在尊重配偶彼此对于扩展家庭（指除核心家庭成员之外还有祖父母、外祖父母等）的目标、需求和期望的同时，更要注意，如果出现了无法预料的严重危机，如国家政策的变动或社会动荡等，家庭的财务压力可能将倍增。

但并不要因为外部环境的变化，而过分担忧，只要跟着时代和阶段的改变，做好了解与沟通，共同面对。

（七）借钱给亲戚需小心决定

给亲属借钱的事上，要提前多问几个问题。首先，要确保不影响你的财务状况，问自己能负担吗？同时，在借钱前就准备好应对的后果，想一想我们的夫妻关系能承受压力吗？还要考察对方的收支及债务情况以衡量对方有能力偿还吗？此外，万一出现无法收回借款的情况，我愿意接受风险吗？最好在借钱之前，以书面协议来保护双方的利益。

二、正确处理金钱问题

（一）应慷慨乐施，不要计较

与配偶达成金钱支配的基本原则之后，要尽自己所能地付出，尤其在赡养老人、支持贫弱等问题上。首先有感恩的心，有感恩就会满足。其次，要做理财的管家。第三，要建立信心，不仅仅夫妻彼此有信心，哪怕出现了管理或决策的失误，也能包容与体谅；更要建立上帝会供应家庭的信心，充满信心地面对未来。

（二）减少金钱问题的摩擦

以同理心来沟通。夫妻双方定期讨论金钱问题，体会对方的观点，努力了解对方的金钱风格与财务状况，这些都会大大减少争执。

提高透明度并尝试妥协。考虑是否合并或保持独立的账户，不建议设立自己的“小金库”；彼此进一步提高财务状况的透明度；在资产配置和投资策略上，可以适当妥协。

量入为出，寻求专业帮助。在经济困难期，审计每月支出，尽可能节省；寻求预算顾问或理财师等专业人士的帮助和规划，以解决家庭财务的难处。

数算恩典，回忆美好。在讨论金钱问题之前，夫妻双方最好能够平复心情，冷静下来，一起回忆美好的经历，数算上帝的恩典，并一起学习，反思金钱摩擦背后的原因。

在金钱的问题上有分歧是很正常的，但如果能不逃避并利用分歧，就可以将分歧引发的争执转变成促进成长的机会。在一次次减少摩擦的练习中，都能进一步掌握积极而良好的沟通技巧，寻找到快速而有效地解决方案，建立起健康合一的金钱关系。

三、家庭财务的一些实用建议

（一）教导孩子认识金钱

教导孩子从收入和支出两方面，更加负责任地对待金钱。父母可以根据现实情况，让孩子参与力所能及的劳动，取得收入；指导孩子设立零用钱的制度，包括制定预算、记录收支、规划资金分配；帮助孩子区分“需要”与“想要”；鼓励孩子们讨论“值不值得”的问题，以启发他们寻找更划算的购买方式等。

（二）做好财务预算

按照比例对家庭财务作预算。建议50%用作 “必需消费”，30%作为 “欲望消费”，20%用于储蓄。家庭中最好要有储蓄，如果无法储蓄，建议降低“欲望消费”。

（三）解决欠债

面对欠债，要“开源节流”，尝试改变生活方式。增加收入方面，可以考虑提升个人实力获取更高薪水、要求加薪、兼职、创建被动收入流、增加投资等策略；减少开销方面，需要找到并尽可能减少家庭中金钱的浪费，如取消未使用的订阅内容和不必要的保险费，减少食物浪费等。

（四）重视投资

金钱并不是存起来就可以了，也要重视投资。首先要区分投资与投机的区别，选择合理并可行的投资方式，关注被动收入，注意分散投资，也要警惕投资诈骗。

除了金钱的投资之外，最有价值的投资一个是孩子的教育，一个是美好的回忆。所以，也需要信靠上帝的供应，带着知足与感恩的心，智慧地使用和享受金钱，做忠心有见识的好管家，共同打造合一的家庭财务生活，建立起和谐幸福的婚姻关系，培养好健康敬虔的下一代，留存这一生美好而宝贵的人生回忆。